Что такое 161-ФЗ, почему блокируют карту и как снять ограничения
В этом тексте: Что это такое Разница 161-ФЗ и 115-ФЗ Причины Как разблокировать Частые вопросы Главное • Что это такое • Разница 161-ФЗ и 115-ФЗ • Причины • Как разблокировать • Частые вопросы • Главное Что такое 161-ФЗ Федеральный закон от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» — это закон, который описывает работу национальной платежной системы. В рамках этого документа банки могут приостанавливать переводы или блокировать использование карт и онлайн-банкинга для борьбы с мошенниками и дропперами. В национальную платежную систему входит совокупность операторов, инфраструктура и правила, обеспечивающие переводы денег внутри страны и гарантирующие их безопасность и прозрачность. По данным Банка России, на 1 января 2026 года в национальную платежную систему входит 31 платежная система, 353 оператора по переводу денежных средств. № 161-ФЗ регулирует все, что касается функционирования национальной платежной системы и проведения операций в ней, в частности: • устанавливает единые правила для платежных систем, работающих в стране; • определяет порядок денежных переводов через банки, электронные кошельки или другие сервисы, предоставляющие платежные услуги; • регламентирует использование электронных платежных средств, а также электронные деньги; • определяет деятельность платежных агентов — тех, кто принимает платежи за ЖКХ, мобильную связь. Соответственно, закон о национальной платежной системе касается: • банков; • платежных агентов — например, отделения Почты России или салоны сотовой связи; • владельцев электронных кошельков и других электронных средств платежа; • всех, кто пользуется безналичными расчетами. В 2014 году Банк России учредил Национальную систему платежных карт (НСПК), на базе которой работают карты «Мир» и Система быстрых платежей (СБП). Также через НСПК обрабатываются все внутрироссийские платежи по картам международных платежных систем. По итогам 2025 года, доля безналичных платежей в розничном обороте составила 88%. В 2014 году Банк России учредил Национальную систему платежных карт (НСПК), на базе которой работают карты «Мир» и Система быстрых платежей (СБП). Также через НСПК обрабатываются все внутрироссийские платежи по картам международных платежных систем. По итогам 2025 года, доля безналичных платежей в розничном обороте составила 88%. Разница 161-ФЗ и 115-ФЗ Клиенты банков часто сталкиваются с проблемой блокировки карт или ограничения операций по переводу денег при нарушении норм закона № 161-ФЗ или 115-ФЗ. Давайте разберемся, в чем основная разница: • Блокировка по федеральному закону № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» — это ограничение на использование карт, счетов и переводов, которое банк вводит при подозрительных операциях, а также в тех случаях, когда реквизиты клиента находятся в базе данных Банка России «О случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента». Основная цель — предотвратить мошеннические действия с деньгами клиентов банков. • Блокировка по федеральному закону № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» — это приостановка операции или блокировка счета, если у банка возникло подозрение на отмывание денег, полученных преступным путем, а также при уклонении от уплаты налогов или при финансировании терроризма. Закон часто называют «антиотмывочным». По рекомендации ЦБ, банки должны предоставлять своим клиентам полную информацию о том, на основании какого именно федерального закона (161-ФЗ или 115-ФЗ) и в соответствии с какой его нормой было принято решение об ограничении и что необходимо предпринять клиентам для защиты своих прав и снятия блокировки. Блокировка карты по 161-ФЗ: причины Банк обязан проверять переводы своих клиентов на признаки мошенничества и предотвращать подозрительные операции. Критерии таких переводов с 2018 года устанавливает Банк России и периодически их обновляет. С 1 января 2026 года список критериев расширен с шести до двенадцати. Признаки подозрительных операций, которыми должны руководствоваться банки для предотвращения переводов: 1. Совершение перевода денежных средств лицу, включенному в базу данных Банка России «О случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента»; 2. Осуществление перевода с использованием устройств, включенных в указанную базу данных Банка России; 3. Выявление банком нетипичной для клиента операции, например по сумме перевода, периодичности, времени и месту совершения; 4. Переводы на счета, по которым, согласно оценке антифрод-систем банков, совершались мошеннические операции, даже если клиент не сообщал об обмане; 5. Если имеются данные, поступившие от сторонних организаций и свидетельствующие о мошеннической операции, например информация от операторов связи; 6. Если имеется информация о возбужденном уголовном деле в отношении получателя средств, поступившая по любым каналам, а не только при информационном обмене с правоохранительными органами на площадке ФинЦЕРТ Банка России; 7. При бесконтактной операции в банкомате (когда для перевода денег к модулю NFC банкомата прикладывают смартфон или карту) время обмена данными между банковской картой, в том числе токенизированной (цифровой), и банкоматом превышает норму, установленную «Национальной системой платежных карт»; 8. «Национальная система платежных карт» проинформировала банк о риске мошенничества при совершении перевода. Например, это может быть раскрытие сведений о платежной карте и других электронных средствах платежа посторонним людям; 9. В течение 48 часов до перевода произошла смена номера телефона в онлайн-банке или на «Госуслугах»; на устройстве клиента (смартфоне или компьютере), которое используется для переводов, обнаружены указывающие на риск мошенничества факторы (например, наличие вредоносного программного обеспечения, изменение операционной системы или провайдера связи, что может свидетельствовать о получении злоумышленниками удаленного доступа к счету); 10. Попытка внесения наличных на счет человека с использованием токенизированной (цифровой) карты через банкомат, если владелец этого счета, то есть потенциальный получатель денег, за последние 24 часа до этого совершил трансграничный перевод в адрес физического лица на сумму больше ₽100 тыс.; 11. Перевод денег человеку, с которым ни разу за последние полгода не было финансовых взаимоотношений, при условии, что такой операции менее чем за 24 часа предшествовал перевод самому себе из другого банка через Систему быстрых платежей (СБП) на сумму более ₽200 тыс.; 12. Сведения о получателе денег содержатся в государственной информационной системе противодействия правонарушениям, которые совершаются с использованием информационных и коммуникационных технологий (ГИС «Антифрод»). Признак применяется с начала работы этой системы — с 1 марта 2026 года. ЦБ формирует базу данных «О случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента» на основе сведений, которые предоставляют банки и другие участники информационного обмена с регулятором. Они по закону (п. 4 ст. 27 № 161-ФЗ) обязаны противодействовать переводам, которые происходят без добровольного согласия клиента (в частности, под воздействием злоумышленников). 1. Если банк выявляет перевод, который соответствует хотя бы одному признаку мошеннической операции из приказа Банка России, он обязан на два дня приостановить перевод денег или отказать клиенту в совершении операций с использованием платежных карт, СБП или переводов электронных денежных средств. 2. Банк должен незамедлительно уведомить клиента через смс- или пуш-сообщение (или иным способом, прописанном в договоре) о том, что операция не прошла. И попросить клиента сообщить о возможности подтвердить перевод не позднее одного дня, следующего за днем его приостановления, или совершить повторную операцию по тем же реквизитам и на ту же сумму. 3. Если клиент дал согласие на перевод или совершил операцию повторно, то банк обязан незамедлительно исполнить распоряжение клиента. Исключение — сведения о получателе денег содержатся в базе данных Банка России о мошеннических операциях. 4. Если клиент не подтвердил перевод или не повторил операцию, то она считается несовершенной и деньги остаются на счете плательщика. Кроме того, банк вправе приостановить использование банковской карты или онлайн-банкинга на период нахождения сведений о клиенте банка в базе данных регулятора «О случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента». При исключении данных из базы банк обязан незамедлительно возобновить использование клиентом банковской карты или онлайн-банкинга и уведомить его об этом. Как снять ограничения по 161-ФЗ: инструкция Клиент вправе направить в банк официальный письменный запрос через отделение, онлайн-банк или почтой. В нем можно попросить объяснить, на каком основании введена блокировка и какие документы нужны для ее снятия. Кроме того, 25 марта ЦБ порекомендовал банкам проактивно (то есть не дожидаясь обращений, а по собственной инициативе) и понятно информировать клиентов о блокировках и шагах для снятия ограничений через каналы дистанционного банковского обслуживания: сообщать о факте введения ограничений, отказа в совершении операций, причинах их введения, виде примененных ограничений и правовых основаниях их применения. Человек, информация о котором содержится в базе данных Банка России с мошенническими реквизитами, может воспользоваться деньгами и совершить любые банковские операции, но для этого ему необходимо обратиться в отделение банка с паспортом или другим документом, удостоверяющим личность. Если блокировка произошла из-за подозрений в совершении мошеннических действий, необходимо оказывать полное содействие службе безопасности банка и правоохранительным органам, а также собрать документы, которые будут являться доказательством законности проводимых финансовых операций. Банк России информирует, что финансовая организация может не отвечать заявителю в следующих случаях: • если в обращении не указаны фамилия гражданина или адрес для направления ответа; • если жалоба содержит угрозы и нецензурные выражения в адрес финансовой организации или ее работников; • если текст обращения невозможно прочесть или определить его суть. Если не удалось урегулировать необоснованную блокировку счета или карты с банком, то следует обратиться в интернет-приемную Банка России. В начале февраля группа депутатов думской фракции «Новые люди» направила письмо министру цифрового развития Максуту Шадаеву с предложением дать возможность разблокировать банковские карты и счета через «Госуслуги». Авторы запроса считают, что реализация такого подхода снизит риски подачи поддельных заявлений, упростит процедуры проверки, а также позволит гражданам в случае отсутствия ответа со стороны банка или получения отказа без указания причин направить обращение и соответствующий пакет документов в другие надзорные и контролирующие органы. В начале февраля группа депутатов думской фракции «Новые люди» направила письмо министру цифрового развития Максуту Шадаеву с предложением дать возможность разблокировать банковские карты и счета через «Госуслуги». Авторы запроса считают, что реализация такого подхода снизит риски подачи поддельных заявлений, упростит процедуры проверки, а также позволит гражданам в случае отсутствия ответа со стороны банка или получения отказа без указания причин направить обращение и соответствующий пакет документов в другие надзорные и контролирующие органы. Частые вопросы Предусмотренные законом ограничения не касаются зачисления банками заработной платы или социальных выплат. Человек, в свою очередь, сможет воспользоваться этими деньгами и совершить любую банковскую операцию, но для этого нужно обратиться в отделение банка с паспортом или другим документом, удостоверяющим личность. • Банк вправе приостановить использование банковской карты, онлайн-банкинга и других электронных средств платежа в том случае, если сведения о клиенте или его платежных средствах содержатся в базе данных Банка России; • При этом банк обязан это сделать, если в базу данных Банка России поступила информация от МВД России. Это значит, что правоохранительные органы уже занимаются расследованием факта мошенничества. С 1 декабря 2025 года заработал механизм реабилитации для граждан, чьи банковские операции и карты были заблокированы из-за включения в базу Банка России с реквизитами мошеннических счетов. Это можно сделать двумя способами: 1. Обратиться с заявлением в любой из банков, клиентом которого являетесь. Банк обязан перенаправить обращение клиента в Банк России не позднее следующего рабочего дня. 2. Направить заявление в Банк России через интернет-приемную, выбрав в качестве темы обращения «Информационную безопасность» и соответствующий тип проблемы. Независимо от способа обращения в заявлении необходимо обязательно указать следующие данные: • фамилию, имя и отчество; • серии и номера документов, удостоверяющих личность; • номера банковских счетов, платежных карт, электронных кошельков; • номер телефона. Банк России в течение 15 рабочих дней со дня регистрации рассмотрит заявление и примет решение о целесообразности исключения реквизитов из базы данных. Главное о блокировке карт по 161-ФЗ 1. Федеральный закон № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» регулирует работу всех безналичных расчетов в России: от переводов по картам до оплаты через электронные кошельки. Его ключевая задача — обеспечить безопасность и прозрачность платежей, а также защитить граждан от мошенничества. 2. Блокировка по 161-ФЗ применяется при подозрении на мошеннические операции и (или) реквизиты клиента попали в базу данных ЦБ о переводах без добровольного согласия. Блокировка по 115-ФЗ («антиотмывочному») наступает при подозрении на легализацию преступных доходов, уклонение от налогов или финансирование терроризма. Первый закон защищает от мошенников, второй — от теневых финансовых потоков. 3. Банк проверяет операции по 12 критериям, утвержденным ЦБ. Если хотя бы один признак совпал, банк приостанавливает операцию на два дня и запрашивает подтверждение у клиента. 4. Если данные клиента попадают в базу Банка России о мошеннических операциях, банк вправе (а при наличии информации от МВД — обязан) приостановить использование карт и онлайн-банкинга. При этом ограничения не касаются зачисления зарплаты и социальных выплат. 5. Для снятия ограничений нужно обратиться в банк для выяснения причин и получить список необходимых документов, затем собрать доказательства законности операций. Если банк не реагирует, можно подать жалобу в Банк России. Читайте «РБК Инвестиции» в Max.